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2019-05-01 10:34栏目:新闻

原标题:共债者以贷养贷 最终走上不归路

消费金融几乎是大部分共债者最早接触互联网金融的途径。所谓共债,是指借款人在多个平台上同时存在债务现象,此类人群被称为“共债人士”或“多头借贷者”。很多人最初可能就是为了买一部最新款的手机、化妆品、电动车……包括各大平台在宣传上更是鼓励用户提前消费,弱化债务风险。

以贷养贷案例

现年38岁的余先生是一名共债者,因为上了余先生“双黑”名单(征信有超过180天的逾期和呆账,各大网贷小额贷款长时间处于逾期状态,满足以上两点,在贷款里被称为“双黑”),现在只能做短期的工作或打临工,无法到公司长期工作。

实际上,直至2015年,余先生还在广东某市一家知名企业上班,拥有一份体面且收入稳定的工作。“被钱来得太容易的快感所麻痹,走上了多头借贷的道路,变得懒惰,失去了上进心。”余先生这样总结自己的过去。高达几十万的债务让四岁的女儿连幼儿园都没法上,只能待在妈妈上班的地方。

余先生对自己借贷经历开始的时间点——2014年记忆深刻,因为那一年他当上了爸爸。猛然增多的消费开支让他办了人生中的第一张信用卡,为额度4500元的中信银行信用卡。尝到“甜头”后,他又办了一张额度8000元的交通银行信用卡。

余先生说有了信用卡后,他的消费心态悄然发生变化,花钱变得大手大脚,比如丢弃1500元的索爱手机,在淘宝上买了价值5000元的iPhone4S,用信用卡分了12期支付。

看似“来得容易”的钱和父亲生病、自己离职等原因交织在一起,他套现信用卡,以卡办卡,合计办了7张信用卡,加上利用花呗、借呗,余先生没计算过自己到底借了多少钱,一直都是拆东墙补西墙的还款。他说内心也是惶恐的,知道这样的日子总有尽头。

后来手机上收到一条“拍拍贷”发来的短信,说余先生可以在该平台上借6000元,手续简单,无抵押,最快可以当天下款。于是,他抱着试一下的态度,输入身份证、手机号码、信用卡。“第二天就真的到账了。”余先生说,也正是这样的“便利”让他彻底陷入“以贷养贷”的困局,直至2017年底资金链断裂,他才猛然发现竟已借贷高达45万之多。

余先生说在他颓废的时候,他老婆告诉他,犯了错,负了债,逃避是解决不了问题的,做一个合理的还款计划,靠自己的双手去努力劳动挣钱还债才最重要。

共债风险已逐渐显现

此前,有报道称监管层已经安排各地银保监局排查摸底各地区消费金融等在内的机构所存在的共债风险特征,并且要求各家消费金融机构上报共债风险对其资产质量产生的影响及发展趋势等,记者就该情况向三家规模较大的消费金融公司求证,它们表示银保监会一向要求严控共债风险,但未听说近期有大的动作。对于共债情况,它们均表示不愿多言。

今年1月,国泰君安银行团队曾就共债风险进行研究,他们认为,2018年银行零售不良率的上升,源于多头借贷产生的共债风险,当前共债风险仍在暴露期,2019年上半年或为银行零售业务不良率高点。

2018年报公布的信用卡贷款坏账率数据显示,不良率确有抬头趋势。以股份行为例,中信银行、浦发银行、平安银行、民生银行于2018年末的信用卡不良率分别较上年末回升0.61、0.49、0.14、0.08个百分点;招商银行与往年持平。

对信用卡不良率的回升,中信银行和平安银行在年报中进行阐释,矛头均指向“共债风险”。

中信银行在年报中表示,近年来,个人消费金融业务呈高速发展态势,个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台,个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象日益增多。受宏观经济和监管环境影响,共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及信用卡行业。

平安银行在年报中也提及,主要受宏观经济下行、共债风险爆发等外部因素影响,消费金融全行业的风险都有所上升

不过中信银行也表示,对比国际经验看,当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平,认为信用卡业务仍有广阔发展空间。