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遗嘱、保险和信托，这三种在财富传承中经常被提及的工具想必大家都有所耳闻。网络上能搜到许多相关内容，但大多只强调某一种工具的优势、弱化劣势而极力推荐，这样的结果我并不意外，背后的原因就不说破了。财富传承是一件长期、持续的事情，可以说是一个系统工程，所以并不是所有人都适合某一种工具，也不是某一种工具就特别没用的，只能说各有千秋，各司其职，惟有灵活设计、科学组合才能家业长青。
立了遗嘱也不保证就能执行
过去40年间，一批具有过人胆识和超凡运气的人收获了人生的喜悦，但随之而来的烦恼却让家庭分崩离析。由于没有生前设立遗嘱的习惯，老人走后亲属们反目成仇，为争家产大打出手；更有甚者，老人生前以为立了遗嘱就万事大吉，有的人依然还会因为觉得分配不公，不顾亲情对簿公堂，结果耗费几年时间都无法完成正常继承，让人唏嘘。
由于中国传统文化的影响，国人对自己身后事的安排多少有些忌讳。目前我国立遗嘱的比例大概为0.1%，而发达国家立遗嘱的比例接近80%，这个差距是巨大的。为什么国人不喜欢立遗嘱呢？原因是多方面的，有人认为立遗嘱不吉利,有人认为风险和意外不会降临在自己头上，有人认为自己只有一个独生子女，财产将来都是独生子女继承，有人认为反正继承法有规定怎么继承……
有的人觉得没有遗嘱的话，分割财产需要去公证处公证；有遗嘱自然就不需要了么，直接拿着遗嘱就可以去办理继承，这就有点想当然了。遗嘱继承，依然需要到公证处进行继承权的公证。不但要公证，而且需要全部继承人共同前往公证处进行，领取继承权公证书后才能进行继承财产过户。整个过程中只要有一位继承人不予配合，就无法办理。
《继承法》第八条规定：“继承权纠纷提起诉讼的期限为二年，自继承人知道或者应当知道其权利被侵犯之日起计算。但是，自继承开始之日起超过二十年的，不得再提起诉讼”； 《继承法》第二条规定：“继承从被继承人死亡时开始。”；以及第二十五条：“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”。
法定继承人并未明确表示过放弃（一样要公证，口头说可不算数），应视为接受继承，与其他继承人都是作为遗产的共同共有人。所以，如果对遗嘱内容、设立规范、设立人当时的精神状态、遗嘱继承人是否尽了赡养义务、是否具有继承资格等等问题存在异议，法定继承人有提起诉讼的权力。
大部分继承诉讼平均审理期限冗长，原因可能是财产总量大、继承人数繁多，诉讼程序严谨且复杂等等。由于家族财富往往数额庞大、形式多样，一份遗嘱的效用极其有限，单独作为家族财富的传承工具存在很大风险。
保险传不了子孙万代
90年代初，中国保险行业刚起步，大多数人都觉得买保险不是咒自己吗？况且保费不低，有那闲钱不如买股票。随着改革开放的深化和经济的飞速发展，越来越多的人知道了保险的作用和重要性，大额寿险成为了许多人的选择，但对于传承而言，这也不是万全之计。
人们愿意去购买大额保单来实现传承，是因为寿险有一定的杠杆作用，它能够确定在被保人身故之后将数额巨大的保险金交到受益人手中，从而达到保障+传承的双重效果，但这始终是一种“一次性”的传承。在当下保险的相关法律环境下，受益人只能是已经出生的人，所以大多数情况下最多传到第三代，想要惠及更多后代的想法无法实现。
如果被保人突然身故，而受益人尚未成年，按照法律相关规定，保险金将交由其法定监护人代为保管，这时候就会存在巨大的道德风险，而且最终法定监护人是谁都可能出乎意料，毕竟未来的事谁也说不准；即使受益人成年，具有完全民事能力，但突如其来的巨额财产他是否有能力打理，是否会因此变得骄奢淫逸？