践行普惠金融中坚力量 消费金融剑指弱势群体信贷需求(2)

　　2018年10月，某消费金融公司高管称，该公司客户中约70%都是首次贷款者，这些人之前在人民银行征信系统中可能没有记录。“消费金融让信用记录缺失的人群加入到金融大家庭中。”

　　据另一家消费金融公司统计，截至2018年10月，该公司注册用户已超过6000万户，人均贷款约6000元；服务客群覆盖全国广泛地区，包括金融服务不充分的二三线城市和农村等地区，主要为低学历、中低收入的年轻人群。

　　还有一家消费金融公司称，针对普惠金融目标人群，该公司打造多样化的产品与服务体系来满足其各类不同消费习惯。该公司利用线上开展业务的优势为农民工、残障人士、下岗失业者、老年人提供金融服务，同时利用互联网金融线上申请模式的优势，积极支持欠发达地区普惠金融发展。截至2018年末，服务已覆盖广西23.99万人，甘肃0.99万人，内蒙古1.52万人，宁夏0.43万人，新疆0.87万人。

　　消费金融如何做到“惠”

　　李爱君对《投资时报》记者表示，普惠金融让金融服务的覆盖面更广阔，让金融价格更合理。比如说，对于中小企业融资的问题，普惠金融既要解决融资“难”，又要解决融资“贵”。

　　不过，李爱君认为，消费金融目前主要体现了“普”，“惠”还不突出。“惠”应是我国金融政策和金融导向的一个重点。消费金融机构都是企业，追求利益最大化。要实现“惠”，一是企业即使减少一些利润，也应承担社会责任；二是要降成本，一方面通过技术和管理来降，一方面通过提升风控水平减少坏账；三是在监管政策上要建立一个公平的交易环境，不能一方市场话语权过大，买卖双方要实质平等，并有议价的权力。

　　对于禁而不绝的“砍头息”，李爱君表示，如果把利息提前砍了，就增加了借款人借款成本。利息是资金利用时间的对价，资金还没用，就把利息拿走，这是一个不公平的交易，定价机制被破坏了。对于需要买商品才能借款的变相“砍头息”，这形式上是一个强制性的捆绑交易，本来应还利息，却非要买东西，这也属于不公平交易。

　　“这反映了两方面问题：一方面，有些经营者对于法律没有敬畏，缺乏法制意识；另一个是治理层面，有可能是治理不作为，或者监管制度、技术、方法不适合，达不到应有的治理效果。”李爱君说。

　　2018年9月银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》称，普惠金融的发展过程中产生了很多高效率、低成本、优体验的金融服务，也出现了打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动的乱象，严重侵害广大金融消费者的合法权益。及时发现并重拳出击整治这些乱象，正本清源，是普惠金融发展的基本底线。

（责任编辑：邱光龙 HF056）