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今年3月，加拿大道明银行（TD Bank）的美国分部与金融科技初创企业 Avant 达成合作。
Avant 旗下的数字化平台 Amount 将为 TD Bank 驱动其纯线上个人信贷产品 TD Fit Loan。
TD Fit Loan 产品界面 | 图片来自：Amount
作为 TD Bank 数字化转型的一部分，TD Fit Loan 为符合条件的美国居民提供 2000-25000 美元的无抵押贷款。申请者只需登录网站或 App 提交所需资料即可，审批过程中涉及到的身份验证、反欺诈、信用评估等环节则由数字化平台 Amount 完成，最快一天内就可输出批核结果。
官网资料显示，Avant 2012 年成立于美国芝加哥，主要业务是为消费者提供信用卡、无抵押贷款等个人金融服务，其资金主要来自合作的银行，比如汇丰。
在利率方面，Avant 根据贷款人的信用水平利用金融科技实现了差异化定价，年化利率区间在 9.95% -35.99% 之间，比美国主流银行的定价稍高一些。
虽然在贷款价格上不占优势，但 Avant 从 2012 年上线至今仍然帮 60 多万人获得了总额达 40 亿美元的信用贷款。
2016 年，Avant 开始探索金融科技的另一种可能性——将积累的核心能力开放给银行等金融机构，从而增加来自 B 端的收入。
第一个愿意跟 Avant 合作的是阿拉巴马州地方银行 Regions Bank。2016 年 8 月前后，Regions Bank 自己的线上贷款产品和渠道都已经搭建好，但这家银行希望能进一步覆盖信用分在 700 以下的“次级人群”。
根据美国费埃哲公司的数据，大约有 45% 的美国消费者 FICO 信用分在 700 以下。
美国 FICO 信用分分布 | 图片来自：American Banker
对于高度依赖现有征信体系的美国中小银行来说，用无抵押贷款覆盖“次级人群”的做法风险非常高。因此 Regions Bank 对数据驱动信贷决策的需求非常强烈。
而 Avant 已经在信贷领域的大数据分析和挖掘积累多年经验，其信贷决策过程比银行能够掌握的数据范畴更为广泛和全面。
比如创新型数据科学公司 Looker 就为 Avant 提供了海量大数据和先进的分析工具。这帮助 Avant 更准确地识别和管理风险。
Avant 使用的数据科学与分析服务 Looker | 图片来自：Looker
经过几个月的调整磨合，Avant 的风控系统达到了 Regions Bank 内部审核要求。但根据双方签订的合同条款，Avant 并不能从批核的贷款中赚取相应利息收入，Regions Bank 会向其支付研发、部署、人力等项目作为技术服务费，确保它不亏钱。
经过这次成功的合作尝试，Avant 更加确定了金融科技的巨大潜力。2018 年 9 月，Avant 将专门服务金融机构客户的团队独立出来，成立了数字化平台 Amount。
目前，Amount 已经能为金融机构服务提供多种用途的风控和信贷决策服务，包括个人贷款、信用卡、小微企业贷款、存单账户和 PoS 等金融业务。
