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2019-05-01 10:34栏目：新闻

2019年AFP案例四高杠杆家庭的选择的生涯规划

一、家庭成员背景资料

李先生今年 30 岁，在北京某游戏软件公司任职，过去 1 年税后收入 20 万元；妻子何女士今年 28 岁，在一家理财公司工作，过去 1 年税后收入 15 万元。二人在北京租房居住，每月房租 6,000 元，家庭每年其他生活费开支 6 万元。家庭现有活期存款2万元，无定期存款；因受股票市场影响，所购买股票型基金净值已经跌到4万元。夫妇前年以30%的首付比例在燕郊购买价格200万元住房一套，商业贷款余额131.3万元，按月等额本息还款，贷款利率

4.9%，贷款剩余年限18年。现所购住房房价已经下跌为130万，正用于出租，每月租金收入2,500元。夫妻都有社会保险，缴费年限均为3年。李先生与何女士的社保缴费基数分别为21万元和15.5万元，社保个人账户养老金余额分别为4万元和3万元，个人医疗保险账户分别为1万元和0.5万元，李先生每月提取公积金用于支付房租，目前公积金账户余额为零，何女士公积金账户余额为7.5万元，夫妻二人公积金的个人缴费比例与单位缴费比例都是12%。李先生夫妻都尚未投保商业保险。

二、理财目标

1.回乡创业规划：李先生夫妻打算 5 年后回老家湖北孝感创业。创业启动资金预计 100 万元，贷款 25 万元，贷款利率 5%，按年等额本息还款，5 年还清。预计创业后年收入为 30 万元。现在面临两种选择：方案一，现在卖掉燕郊住房；方案二，2 年后搬到燕郊居住，5 年后再卖掉燕郊住房。

2.回乡住房安置：回乡后李先生夫妻打算购买一套 120 平米住房，房屋现值 80 万元，打算一次性付清。

3.子女抚养和教育规划：若现在卖掉燕郊住房，夫妻俩计划 5 年后回乡生小孩；若搬到燕郊居住，夫妻打算 2 年后生孩子，待孩子到上幼儿园的年龄回老家。养育费用现值为每年 5 万元，持续年限 22 年。子女教育金从幼儿园到高中按照当地公立寄宿制学校从宽规划，大学和硕士研究生按照全国公立寄宿制学校从宽规划。

4.买车规划：回乡后李先生打算购买现值 15 万元汽车一辆，养车费用每年 1 万元，持续8 年。

5.退休规划：夫妻两人预计 30 年后退休。退休后日常生活开销现值各 6 万元，可接受值

5 万元。

三、基本假设

1.夫妻薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是 7%，回乡创业后收入增长率为 8%。

2.燕郊、孝感住房价格 5 年内平均增长率为 5%。燕郊的房租收入增长率为 5%。

3.李先生投资时可忍受的本金损失为 10%，风险承受能力是中高，风险容忍态度是中。

4.其他数据参照软件默认数据

四、问题

1.方案分析：对李先生两个创业筹资方案做分析，看哪个方案更为合理可行。

2.财务诊断：编制家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。

3.目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。