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五张图，从发卡量、交易额、贷款余额、不良率和营业收入等五大指标入手，深度解析信用卡行业。
今天早晨看到天风证券发布的一篇关于信用卡行业的报告，其中有一些内容很有意思。
报告提到，招行、浦发、中信、光大信用卡业务全口径收入分别在其各自营业收入中占比达 26.8%、35.5%、26.8%、 35.4%，也即 1/4 甚至 1/3 以上。加上平安、民生银行2018 年底的信用卡贷款余额均在 4000 亿左右及以上，在股份行中是有代表性的。
这表明，信用卡业务业务已成为股份行营收的重要支撑点。
确实，这几年随着金融科技的发展、市场环境的变化，越来越多的银行将零售业务摆在了更重要的位置上。不只是股份行，六大商业银行还有一些头部的城商行也都在想方设法地快速跑马圈地。
但是过去两年的信用卡「大跃进」之后，伴随着宏观经济环境变化以及共债风险的加剧，许多银行业也开始面临风险问题，一些银行在2018年的发展策略也开始转向审慎。
在这样复杂的背景下，国内信用卡行业在2018年发展的情况到底如何，哪些银行在加速扩张，哪些银行调转船头，哪些银行稳坐钓鱼台，今天分享的这篇文章用五张图给了我们一个相对清晰和直观的答案。
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揭秘信用卡大战：工行保守，招行强势，平安狂奔，浦发刹车
文 | 董云峰
来源 | 新金融琅琊榜
信用卡是零售银行竞争的主战场。
在金融科技推动个人金融大爆发的当下，可以说，得信用卡者得零售，得零售者得未来。
2017年以来，中国信用卡市场迎来了一场前所未有的大跃进，平均每个月新增接近1000万张信用卡进入市场。
本文将通过主要商业银行的最新年报资料，复盘2018年的信用卡大战，梳理行业发展现状。
我们从发卡量、交易额、贷款余额、不良率和营业收入等五大指标入手，让数据说话。
新金融琅琊榜分析认为，综合各项业务指标，工行、招行和建行，是当之无愧的信用卡综合实力三甲，属于第一梯队。
工行信用卡的发卡量第一，贷款余额第二，交易额第四；招行信用卡的交易额排名第一、发卡量和贷款余额分别位居第二、第三；建行信用卡的贷款余额排名第一，发卡量、交易额分别位居第二、第三名。
中行、农行虽然发卡量可观，但是交易额与贷款余额都相对一般，可谓大而不强；交行、广发的信用卡业务实力可以列入第二梯队。
平安与浦发是过去几年里信用卡扩张最激进的两家银行。不过浦发在2018年基本停止了信用卡贷款扩张步伐，平安依然全面开火，各项指标继续暴涨。
与此同时，以中信和浦发代表，一些银行的信用卡贷款不良率出现明显回升。
在贷款规模高增长的情况下，以及信用风险暴露的滞后性，有理由相信，行业不良率存在一定程度的低估。
事实上，在全行业高歌猛进的2018年，工行、招行和建行在信用卡贷款扩张上均保持了克制。
从业务收入来看，招行信用卡去年全年营收高达667亿元，浦发达到552.78亿元，广发达到496.50亿元。
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发卡情况：
宇宙行总量居首，招行新增最猛
从发卡总量来看，四大行排名靠前，中行和农行在2018年完成了发卡量破亿的记录。
截至去年末，工行以1.51亿张发卡量遥遥领先。
不过，招行的8430万张是累计流通卡的口径。据新金融琅琊榜估算，招行累计发卡量应该在1.2亿-1.3亿张，很可能超过了建行。
因此，以发卡量计，中国信用卡市场的前三甲应该是工行、招行、建行。
从2018年新增发卡来看，招行以新增2185万张流通卡的成绩，位列第一。
考虑到招行信用卡的庞大基数，招行的战斗力可谓惊人。
去年是农行信用卡大发展的一年，新增发卡1801万张；中信银行稍逊于农行，其新增发卡达到了1749万张，位列第三。
紧随其后的是平安银行，新增发卡1737万张，新增流通卡1318万张。光大银行、浦发银行的新增发卡亦超过1500万张。
相形之下，工行在2018年表现出了相当的克制，新增发卡仅为800万张，在上述主要银行中处于垫底的状态。